La elección entre bancarrota, asesoramiento de crédito de credit counseling, consolidación de deuda y negociación de deuda

Infinidad de información errónea en la gestión de la deuda ha bombardeado Internet. Sin embargo, para ayudarle a tomar una decisión financiera informada, este artículo tiene el objetivo de aclarar las confusiones entre bancarrota, asesoría de crédito de credit counseling, consolidación de deuda y negociación de deuda.

Bancarrota

Para un deudor, es fácil tirar la toalla presentando la bancarrota. Pero los críticos con esta opción señalan que las bancarrotas podrían evitarse teniendo $ 250 en renta mensual adicional. La bancarrota también tiene como consecuencia diversas ramificaciones dañinas. Esto sugiere que muchos americanos han solicitado la bancarrota prematuramente.

Solicitar la bancarrota ya no es tan atractivo como solía serlo. La nueva ley de bancarrota, Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act, hizo más difícil el cualificar para el Capítulo 7 de bancarrota, también conocido como bancarrota total. Este es el método preferido para la bancarrota del consumidor y el más odiado por la mayoría de los cobradores, ya que permite a un presentante de bancarrota obtener un nuevo comienzo descartando el pago de la mayoría de sus deudas.

La nueva ley también obliga a pasar una compleja e inconveniente "prueba de medios." Esta prueba de medios determina el otorgamiento del alivio en función de sus medios financieros para pagar una porción de su deuda. Muchos solicitantes cuyos ingresos se calculan por encima de la renta media de su Estado, no pasaron la prueba de medios. Su única opción era entonces el capítulo 13.

También llamado el plan del asalariado, el capítulo 13 de bancarrota le coloca inconvenientemente a merced de un tribunal de bancarrotas, que decide qué porción de su deuda debe usted pagar. La ley también amplió el período para el plan de repago de 3 a 5 años, y por tanto, extendió el tiempo que se tarda en salir de la deuda. Otro problema grande es que el 60% de las solicitudes para el capítulo 13 son desestimadas por las cortes de bancarrota. un caso del capítulo 13 queda cancelado si usted pierde un pago ordenado por el tribunal.

Finalmente, la bancarrota causa daño al crédito a largo plazo. La mancha negra permanece en su reporte de crédito durante 10 años. Esto significa que durante muchos años, el estigma de la bancarrota hará difícil que usted califique para crédito o para el empleo. Y dado que aumente su riesgo de crédito, también obliga al pago de tasas de interés más altas.

Antes de su bancarrota pueda ser dada de alta, se le requiere para recibir asesoría de crédito al consumo de una organización aprobada por el sindicato de la bancarrota dentro de los seis meses siguientes a la fecha en que presentó su caso de bancarrota. El objetivo de la asesoría de crédito es disuadirle de la bancarrota ofreciéndole la inscripción en un plan de gestión de la deuda. En lugar de la bancarrota, un asesor de crédito ofrecería al potencial demandante de bancarrota un plan de manejo de la deuda. Sin embargo, tal y como estamos a punto de discutir, esta alternativa es a menudo fútil.

Asesoramiento de Crédito

La consejería de crédito, también conocida como el asesoramiento de crédito al consumo es la opción de gestión de la deuda más común en Estados Unidos. El procedimiento de consolidación de deudas es usado principalmente por los consumidores para reducir la deuda de tarjetas de crédito. Siguiendo este enfoque, un asesor de crédito le dará asesoramiento en el manejo de la deuda a aquellas personas que viven de factura en factura luchando o que sólo hacen los pagos mínimos. El asesor de crédito también le inscribirá en un plan de gestión de deuda (debt management plan).

El objetivo de un plan de gestión de deuda consiste en establecer un acuerdo para el pago de la deuda con sus acreedores que reduce la tasa de interés de su deuda en tarjetas de crédito y otras deudas no aseguradas. Su pago mensual del plan de gestión de la deuda se determinará conforme a los términos de reducción de las tasas de interés fijados por cada acreedor. Así usted hará un pago mensual consolidado para el plan de gestión de deuda, que a su vez, paga a cada acreedor.

Aunque a en teoría un plan de gestión de deuda parece una solución magnífica para la reducción de la deuda, según un informe de Consumers Reports, la práctica de eliminación de deuda ha registrado una tasa de finalización de sólo el 21%. Una causa importante para tan alta tasa de deserción, es que los planes de gestión no suelen establecer mejores planes de pago para los consumidores que los pagos mínimos que antiguamente estaban luchando por hacer. Un factor secundario es que el objetivo de estos planes de gestión de deuda es reducir la tasa de interés, lo que generalmente no supone una reducción importante de altas deudas.

Las personas deberían ser conscientes de que las decisiones de planes de gestión por las consejerías de crédito de credit counseling pueden hacer daño a su crédito. Una de las mayores quejas de los consumidores es que el plazo adoptado por los planes de gestión de la deuda para establecer un acuerdo de pago con los colectores ha causado "retrasos en los pagos" que se incluyen en los informes de crédito de los consumidores. Los retrasos en los pagos también pueden darse si un plan de gestión de deuda no efectuara un pago mensual y oportuno a un acreedor. Además, estar inscrito en un plan de gestión de deuda también provoca que los acreedores informe a las agencias de crédito que usted está inscrito en un "Plan de dificultad en la gestión de deuda." Esta marca no afecta a su puntaje de crédito. Sin embargo, indica a los posibles prestamistas que usted fue "incapaz de manejar su deuda."

Consolidación de Deuda

A menudo confundida con un plan de gestión de deuda, "la consolidación de deuda" es en realidad el proceso de solicitar un préstamo, generalmente un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas de alto interés con un préstamo único, que ofrezca una tasa de interés más baja. El préstamo con garantía hipotecaria ayuda a que su deuda de tarjetas de crédito sea más manejable mediante la reducción de su pago mensual. Sin embargo, la desventaja de un préstamo de consolidación de deudas es el intercambio de una deuda no asegurada por una deuda asegurada.

A cambio del préstamo de consolidación, el prestamista debe tener una propiedad, que serviría de colateral para el préstamo. Además, el prestamista debe presentar su propiedad para garantizar el reembolso del préstamo. Sin embargo, esto es una práctica muy peligrosa porque coloca al prestamista bajo riesgo de perder su casa. Si el prestamista omite el pago del préstamo, esto permite que el prestatario pueda ejecutar la hipoteca de su propiedad para recuperar el saldo pendiente del préstamo.

Negociación de deuda

La negociación de deuda es más adecuada para un deudor con dificultades financieras severas, que no considera la bancarrota como opción. Esta efectiva alternativa a la bancarrota puede proveer una reducción de la deuda mucho más efectiva que la consejería de crédito. Pero, como cualquier otra opción del manejo de la deuda, tiene sus ventajas e inconvenientes.

En la práctica de la negociación de la deuda, el deudor contratará a un negociador profesional de deuda que negociará con los acreedores un acuerdo mutuo de pago de las deudas impagadas. La cantidad de pago de la deuda establecida puede suponer una reducción importante de las deudas negociadas. Como consecuencia, el deudor puede experimentar unos sensibles ahorros en el principal de la deuda, intereses y tarifas.

Una desventaja de la negociación de deuda es que al contrario que un plan de asesoría de crédito, el deudor no está pagando a los cobradores cada mes. En lugar de ello, el deudor puede ahorrar dinero cada mes con el fin de crear un fondo para resolver su deuda.

La negociación de deuda no es para todos. Es adecuada para personas con dificultades financieras que han sufrido pérdidas de ingresos considerables. En lugar de luchar para hacer los pagos mínimos, ésta ayuda a las personas a construir una suma importante para resolver en última instancia sus deudas. Como consecuencia, los cobradores pueden informar de "la morosidad" a las agencias de crédito provocando que la puntuación de crédito del consumidor disminuya.

Algunos críticos han señalado que la solución para la eliminación de la deuda daña el crédito del consumidor. El proceso de negociación conlleva posiblemente a pagos atrasados y descartes que se incluyen en su numeración de crédito. Sin embargo, estos elementos peyorativos no permanecen en los reportes tan largo tiempo como la bancarrota. Con el tiempo, la numeración de crédito del consumidor puede mejorar. Además, los pagos resultan en la reducción del ratio deuda-crédito, una categoría crediticia que supone el 30% de su numeración de crédito.

Otra consecuencia negativa de la negociación de la deuda es la posibilidad de una demanda de los cobradores. Sin embargo, con los servicios de un negociador de la deuda capacitado, pueden ayudarle a negociar una demanda legal de manera efectiva con un acuerdo fuera de los tribunales.

Acerca de Libre de Deudas
Libre de Deudas es una organización de la negociación de deuda que ayuda a consumidores y propietarios de pequeñas empresas a resolver penalidades financieras. La empresa es pionera del plan de Deuda a Libertad, una alternativa a la bancarrota que negocia liquidaciones de deudas no aseguradas con acreedores, agencias de colección y abogados de colección.